Бизнес и технологии

У 35-лeтнeй Oльги Прoкoпцoвoй из Брeстчины сoбствeннoe aтeльe. В этoм бизнeсe oнa нe пeрвый гoд. Нeдaвнo рeшилa рaсширяться: “Мы ужe нaрaбoтaли сeбe рeпутaцию, нeмaлo пoстoянныx клиeнтoв. Eсть кудa рaсти. Нo для этoгo нужнo увeличивaть штaт, зaкупaть дoпoлнитeльнoe oбoрудoвaниe, пeрeeзжaть в пoмeщeниe пoбoльшe. Этo трeбуeт дeнeг. Xoтeлa взять крeдит, нo стaвки пoд 30 прoцeнтoв мнe нe пo силaм. Этo кaкaя дoлжнa быть рeнтaбeльнoсть, чтoбы выплaчивaть тaкoй крeдит?! Тeпeрь ситуaция нaчинaeт мeняться, и этo всeляeт нaдeжду”.

Стaвкa рeфинaнсирoвaния с сeгoдняшнeгo дня стaнoвится нa 1 прoцeнтный пункт нижe — 24 прoцeнтa гoдoвыx. Этo пeрвoe умeньшeниe зa пoслeдниe 15 мeсяцeв. В прошлом году ее подняли на пять процентов — с 20 до 25 годовых. И на то были причины.

Минувший год можно назвать реформаторским для нашего банковского сектора. Мы ушли от ориентира на курс валют — главной задачей стало сдерживание инфляции. Если говорить на языке финансистов, мы перешли на режим монетарного таргетирования — Нацбанк старается ограничить количество денег в экономике, чтобы не допустить роста цен. На валютном рынке тоже перемены: вернулась привязка к корзине валют вместо ориентира на доллар. Курс стал гибким, и это играет на руку нашим экспортерам, причем и той многочисленной их части, кто в расчетах зависит от российского рубля. Ряд изменений произошел на кредитно-депозитном рынке. Прекратилось повышение ставок при ослаблении курса рубля — теперь никто не потакает депозитным спекулянтам (так окрестили тех, кто при курсовых колебаниях переводил рублевые вклады в валютные). В январе прошлого года средние ставки по рублевым кредитам для юрлиц на срок до года были на уровне 40,4 процента годовых (для физлиц — 36,3 процента), в то время как сейчас — 32,9 процента (для граждан — 29,3 процента). 

Но очевидно, что этого недостаточно. В марте Нацбанк принял сразу несколько важных решений. Ставка рефинансирования — ключевая. Поэтому ее снижение — серьезная заявка на будущее, отмечает аналитик исследовательской группы Businessforecast.by Александр Муха:

— Действия Национального банка говорят, что финансовые власти уверены в проводимой монетарной политике. Сейчас сложилась ситуация, когда ставки существенно превышают уровень инфляции — в годовом выражении она составляет около 12 процентов.

Банковские проценты условно несут в себе несколько составляющих, кроме инфляции это еще издержки и так называемая риск-премия, то, что, по сути, идет в прибыль. Принятые в марте меры направлены преимущественно на снижение этой самой риск-премии. В частности, снижен норматив фонда обязательных резервов — на 0,5 процентного пункта до 7,5. На практике это означает, что у коммерческих банков появится больше ресурсов для выдачи кредитов, а значит, больше денег, которые приносят прибыль, а не “отлеживаются” в резерве. И это дает возможность “приспустить” процент. Еще несколько мер: предельные ставки по кредитам в нацвалюте для юрлиц снижаются до 33 процентов годовых. При этом если кто-то решится установить процент выше, ему придется создавать существенный резерв под такой кредит — так было всегда, но сейчас порядок будет еще жестче. “Наказание” ужесточается и для тех, кто сделает ставки по рублевым депозитам для юрлиц выше допустимого уровня. Все логично: ведь дорогие депозиты окупаются дорогими кредитными ресурсами.

Эксперт Центра экономических исследований “BEROC” Анастасия Лузгина говорит:

— Сейчас сложно сказать, насколько конкретно снизятся ставки по кредитам и депозитам в целом по банковской системе — на 1 или 2 процента. Например, по некоторым банковским продуктам в условиях договора прописано, что ставка процента по кредиту равна ставке рефинансирования Национального банка плюс определенный процент. В результате цена такого кредита будет меняться вслед за изменением ставки рефинансирования.  Однако не стоит “зацикливаться” только на динамике ставки рефинансирования — эффект даст весь комплекс мер. В любом случае снижение ставок на кредитно-депозитном рынке будет происходить постепенно и займет определенный период.

Cегодня Нацбанку приходится действовать в непростых условиях. К снижению базовой ставки, вплоть до нуля, прибегают центробанки США, ЕС, Японии и других стран. Деньги становятся дешевыми, и это подпитывает экономику. Правда, у нас ситуация немного иная: мы не можем просто накачать экономику дешевыми деньгами — это приведет к “разгону” инфляции. Александр Муха поясняет:

— Думаю, политика Нацбанка позволит вкупе с иными мерами заметно снизить реальные банковские проценты и оставить пространство для снижения еще и на следующий год. Так что предприятия вправе рассчитывать на удешевление кредитов, но следует понимать, что многое зависит и от внешних факторов — от того, что будет происходить на валютном рынке, в денежно-кредитной сфере. 

От идеи расширить свое дело Ольга Прокопцова не отказывается: “Буду действовать постепенно. К тому же у меня есть определенные сбережения. Надеюсь, что через год-два смогу позволить себе взять кредит”. Важно понимать: не в интересах банков ограничивать в деньгах бизнесменов. Без производства нет кредита — это закон.

Не забудьте вычесть налог

С сегодняшнего дня проценты по вкладам физических лиц будут облагаться подоходным налогом. Владельцу депозита для этого ничего предпринимать не нужно — банк сам вычтет нужную сумму. Коснется нововведение процентного дохода только по тем депозитам, которые заключены на срок менее года — в белорусских рублях и на срок до двух лет — в валюте (либо если клиент досрочно забирает деньги с “длинного” вклада). При этом ставка по ним должна быть выше ставки до востребования. Вообще, банки еще при заключении договора вклада должны предупреждать клиента об удержании подоходного налога. 

Личный счет

Во сколько обойдется кредит по новым ставкам?

Мы обзвонили несколько банков — пока изменений ставок по кредитам и депозитам здесь не озвучивают. Владельцам депозитов следует знать, что в Банковском кодексе есть пункт, согласно которому банки могут в одностороннем порядке снижать проценты по вкладам при уменьшении ставки рефинансирования, если это предусмотрено договором вклада. К слову, здесь вскоре могут быть перемены: Нацбанк предлагает выделять вклады с переменной и фиксированной ставкой. В первом случае изменения могут быть только при изменениях базового показателя, к которому “привязан” процент, во втором случае у банка не будет возможности поменять цифру в одностороннем порядке (только через заключение допсоглашения к договору).

Зато те, кто только планирует взять кредит или открыть депозит, изменения почувствуют сразу. Например, один из банков предлагает кредит по ставке — двукратная СР минус 13 процентов на срок до года. Допустим, мы возьмем на полный срок 10 млн рублей, оплата — ежемесячно равными долями. При недавней ставке рефинансирования выходило 37 процентов годовых, переплата — 2,1 млн рублей, с учетом изменений — 35 процентов, сверх придется отдать около 2 млн рублей. 

Аналогичная ситуация с депозитами. Допустим, на год разместим 10 млн рублей по ставке СР плюс 1 процент без капитализации: доход уменьшится с 2,6 млн рублей до 2,5 млн рублей. Вклады по-прежнему выгодны. Особенно это касается безотзывных предложений — тех, по которым раньше прекращения договора снять деньги нельзя. В Нацбанке приводят цифры: в январе — феврале средние ставки по таким депозитам были на уровне 28 процентов годовых, в то время как по отзывным — немногим более 22 процентов.

gavrusheva@sb.by
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Автор публикации:
Валерия ГАВРУШЕВА